Договор займа: как составить и скачать образец
Договор займа используют, когда один человек или организация передает другому деньги, вещи или ценные бумаги с условием последующего возврата.
На практике важно не просто написать: «Передаю 500 000 рублей в долг». Желательно заранее определить сумму, подтвердить передачу денег, установить порядок возврата, решить вопрос с процентами и, если долг возвращается частями, составить график платежей.
Ниже разберем, как оформить договор займа в 2026 году, когда требуется письменная форма, чем процентный заем отличается от беспроцентного и какие документы помогут подтвердить передачу и возврат денег.
Здесь же можно скачать готовые образцы договоров займа для разных ситуаций.
Скачать договор займа
Выберите подходящий вариант договора.
Физлицо - физлицо
Юрлицо - займодавец, физлицо - заёмщик
Физлицо - займодавец, юрлицо - заёмщик
Юрлицо - юрлицо
Перед использованием шаблона его необходимо адаптировать под конкретную сделку: сумму, срок, проценты, порядок передачи денег, график возврата и ответственность сторон.
Что такое договор займа
По статье 807 ГК РФ займодавец передает или в предусмотренных законом случаях обязуется передать заемщику деньги, вещи, определенные родовыми признаками, либо ценные бумаги. Заемщик обязан вернуть такую же сумму денег, соответствующее количество вещей или такие же ценные бумаги.
Например, Иван передает Петру 500 000 рублей на один год. Петр обязуется вернуть 500 000 рублей в установленный срок, а если договор процентный – дополнительно заплатить согласованные проценты.
Предметом займа могут быть не только рубли. Закон допускает также вещи, определенные родовыми признаками, ценные бумаги, а при соблюдении специальных правил — иностранную валюту и валютные ценности.
Для обычного пользователя наиболее распространенный вариант – денежный заем в рублях.
Когда договор займа считается заключенным
Здесь есть важное различие.
Если займодавцем является физическое лицо, договор займа считается заключенным с момента фактической передачи денег или другого предмета займа заемщику либо указанному им лицу. Поэтому одного подписанного договора иногда недостаточно: особенно важно иметь доказательство того, что деньги действительно были переданы.
Например, стороны подписали договор на 500 000 рублей, но займодавец деньги так и не перечислил. Если займодавцем является физлицо, сам по себе подписанный документ еще не означает, что заем фактически возник на всю указанную сумму.
Если займодавцем является организация, договор может быть построен иначе – в том числе предусматривать обязанность предоставить заем в будущем.
Поэтому формулировка из договора должна соответствовать реальной ситуации.
Чем подтвердить передачу денег
При безналичном займе наиболее удобное подтверждение – банковский перевод. В назначении платежа желательно прямо написать, например: «Предоставление займа по договору № 5 от 15.09.2026. Без НДС».
Так впоследствии проще установить назначение платежа.
При передаче наличных можно использовать расписку заемщика о получении денег. Статья 808 ГК РФ прямо предусматривает, что расписка или иной документ могут подтверждать договор займа и передачу его предмета. Например:
«Я, Иванов Иван Иванович, получил от Петрова Петра Петровича 500 000 (пятьсот тысяч) рублей по договору займа от 15 сентября 2026 года. Денежные средства получил полностью».
Для крупной суммы желательно, чтобы из документов однозначно следовали и условия займа, и факт передачи денег.
Когда договор займа нужно составлять письменно
Если заем заключается между гражданами, письменная форма требуется, когда сумма превышает 10 000 рублей.
Если займодавцем выступает юридическое лицо, письменная форма требуется независимо от суммы займа.
При этом распространенное утверждение «если договора на бумаге нет, заем недействителен» неверно.
Несоблюдение простой письменной формы по общему правилу не уничтожает сделку автоматически. Однако при возникновении спора стороны лишаются возможности подтверждать сделку и ее условия свидетельскими показаниями и должны использовать письменные и другие допустимые доказательства.
Именно поэтому даже небольшой заем разумно фиксировать документально.
Договор займа или расписка – что лучше
Расписка способна подтвердить передачу денег и условия займа. Но полноценный договор удобнее, когда необходимо подробно определить отношения сторон.
В договоре можно зафиксировать сумму, срок, проценты, порядок возврата, возможность досрочного погашения, график платежей, обеспечение и последствия просрочки.
Расписка при этом может использоваться дополнительно как подтверждение фактической передачи наличных.
Для простой ситуации между физическими лицами иногда достаточно грамотно составленной расписки. Для крупной суммы, нескольких платежей, процентов или обеспечения полноценный договор обычно значительно удобнее.
Что прописать в договоре займа
Закон не требует заполнять один установленный государством бланк договора займа. Стороны составляют документ с учетом своей ситуации. Практически полезно предусмотреть следующие условия:
Условие | Что указать |
Стороны | ФИО или наименования сторон и идентифицирующие данные |
Предмет | Что передается заемщику |
Размер займа | Точную сумму денег или количество вещей |
Передача займа | Когда и каким способом передаются деньги |
Проценты | Ставку либо прямое указание на беспроцентность |
Срок возврата | Конкретную дату или иной порядок определения срока |
Порядок возврата | Одной суммой или частями |
График | Даты и суммы отдельных платежей |
Досрочный возврат | Условия, если они важны сторонам |
Ответственность | Последствия просрочки |
Обеспечение | Залог, поручительство или иной способ, если используется |
Реквизиты | Банковские реквизиты и данные сторон |
Подписи | Подписи сторон или допустимый аналог электронной подписи |
Не каждое из этих условий является «существенным» в юридическом смысле. Например, отсутствие срока возврата само по себе не делает договор незаключенным.
Срок возврата займа
Лучше установить конкретный срок. Например:
Заемщик обязан возвратить сумму займа не позднее 15 сентября 2027 года.
Но договор может существовать и без конкретной даты возврата.
Если срок возврата вообще не установлен либо определен моментом востребования, заемщик по общему правилу должен вернуть деньги в течение 30 дней после предъявления займодавцем требования, если стороны не установили другой срок.
Поэтому писать, что отсутствие срока делает договор займа недействительным или незаключенным, неправильно. Тем не менее конкретная дата значительно упрощает контроль исполнения договора.
Процентный договор займа
Займодавец может получать проценты за использование своих денег. Ставку можно установить непосредственно в договоре, например:
За пользование суммой займа заемщик уплачивает займодавцу 12% годовых.
Закон позволяет использовать фиксированную или изменяемую ставку, если договор дает возможность определить размер процентов.
Если договор предусматривает проценты, но их размер стороны не установили, он по общему правилу определяется исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Также желательно определить периодичность уплаты процентов. Если стороны ничего другого не согласовали, проценты по общему правилу выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Беспроцентный договор займа
Если стороны хотят, чтобы заем был бесплатным для заемщика, безопаснее прямо написать:
«Заем является беспроцентным. Проценты за пользование суммой займа не начисляются и не уплачиваются».
Это особенно важно при крупной сумме.
Есть ситуации, когда договор предполагается беспроцентным и без специальной оговорки. В частности, такое правило действует для займа между гражданами, включая индивидуальных предпринимателей, если сумма не превышает 100 000 рублей, а также для некоторых займов вещами.
Но полагаться на предположение закона не обязательно. Если стороны договорились именно о беспроцентном займе, лучше зафиксировать это прямо.
Можно ли установить любую процентную ставку
Полной свободы здесь нет.
Для займа между гражданами, а также некоторых займов гражданину от организации, которая профессионально не занимается потребительским кредитованием, статья 809 ГК РФ позволяет суду уменьшить чрезмерно обременительные так называемые ростовщические проценты.
Закон ориентируется не на «двойную» или «тройную ключевую ставку» как универсальный порог, а на сравнение с процентами, обычно взимаемыми при сопоставимых обстоятельствах. Если ставка в два и более раза превышает обычный уровень и чрезмерно обременительна для должника, суд может ее уменьшить.
Поэтому рекомендация в духе «0,1% в день всегда безопасно» некорректна. Условия необходимо оценивать применительно к конкретной сделке.
График платежей по договору займа
Если заем возвращается одной суммой, отдельный график обычно не нужен. Например:
Сумма займа – 500 000 ₽.
Срок возврата – до 15 сентября 2027 года.
Но если заем погашается частями, график становится очень полезным.
Например:
№ | Дата платежа | Сумма | Остаток после платежа |
1 | 15.10.2026 | 50 000 ₽ | 450 000 ₽ |
2 | 15.11.2026 | 50 000 ₽ | 400 000 ₽ |
3 | 15.12.2026 | 50 000 ₽ | 350 000 ₽ |
График можно включить непосредственно в договор либо оформить приложением. Сам по себе график не является обязательным существенным условием каждого договора займа. Он нужен тогда, когда стороны договорились о возврате денег частями.
При этом нарушение очередного срока имеет важное последствие: если договором предусмотрен возврат займа по частям и заемщик просрочил очередной платеж, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Как учитывать платежи по договору займа
Если платежей два-три, график можно контролировать вручную.
Но представим предпринимателя, у которого одновременно действуют десятки договоров. Один заемщик внес платеж полностью, второй – частично, третий просрочил, четвертый заплатил досрочно.
Тогда необходимо контролировать не только первоначальный договор, но и его фактическое исполнение:
плановый платеж — фактическая оплата — остаток — следующая дата — просрочка.
Для такой задачи можно использовать сервис «Дебиторка».
Договор займа остается юридическим основанием обязательства, а Дебиторка помогает вести график его исполнения: фиксировать платежи, контролировать остатки и видеть просрочки.
Особенно это удобно, если займы, рассрочки или другие долги возникают в бизнесе регулярно.
Частичный платеж
Предположим, по графику заемщик должен внести 50 000 ₽. Фактически он перечисляет 30 000 ₽. В учете желательно сохранить именно фактическую операцию, а не просто поставить отметку «платеж выполнен».
Получится:
План – 50 000 ₽.
Факт – 30 000 ₽.
Недоплата – 20 000 ₽.
Также должен измениться общий остаток займа. При большом количестве платежей именно такие отклонения чаще всего становятся причиной ошибок в обычной Excel-таблице.
Досрочный возврат займа
Правила зависят от вида займа.
Беспроцентный заем по общему правилу можно вернуть досрочно полностью или частично, если договором не предусмотрено иное.
Если процентный заем предоставлен гражданину для личных, семейных или домашних целей, ГК РФ допускает досрочный возврат при предварительном уведомлении займодавца не менее чем за 30 дней; договор может установить более короткий срок.
Для процентных займов в иных случаях досрочный возврат по общему правилу производится с согласия займодавца, которое может быть заранее выражено в договоре.
Для отдельных видов потребительских займов специальные законы могут устанавливать дополнительные правила.
Что происходит при просрочке
Если заемщик вовремя не возвращает деньги, по общему правилу на просроченную сумму возникают предусмотренные статьей 811 ГК РФ последствия.
Если договор или закон не устанавливают другое, на просроченную сумму начисляются проценты по правилам статьи 395 ГК РФ со дня, когда деньги должны были быть возвращены, до дня фактического возврата.
Стороны могут дополнительно предусмотреть договорную неустойку. При этом ее взаимодействие с процентами за просрочку зависит от содержания договора и требований закона.
Поэтому условие об ответственности лучше формулировать конкретно, а не просто писать «за просрочку предусмотрен штраф».
Договор займа между физическими лицами
Физическое лицо может предоставить заем другому гражданину. Если сумма превышает 10 000 рублей, необходима письменная форма. Поскольку займодавцем является гражданин, особое значение имеет подтверждение фактической передачи денег. Для наличных можно использовать расписку. Для безналичного перевода желательно указать назначение платежа, позволяющее связать перечисление с конкретным договором. Если заем предполагается беспроцентным, лучше прямо это написать.
Договор займа между юридическими лицами
Организации также могут предоставлять друг другу займы. Здесь письменная форма практически необходима независимо от размера. Особое внимание обычно требуется уделить:
- условиям выплаты процентов;
- срокам;
- банковским реквизитам;
- назначению платежей;
- налоговым последствиям;
- полномочиям лиц, подписывающих договор;
- порядку бухгалтерского учета.
При регулярном предоставлении займов необходимо дополнительно учитывать ограничения законодательства, поскольку обычный хозяйственный заем и профессиональная деятельность по предоставлению займов – не одно и то же.
Заем между физическим и юридическим лицом
Возможны оба направления: физическое лицо — организация и организация — физическое лицо.
Например, учредитель может предоставить деньги своей организации, либо организация может предоставить заем физическому лицу в допустимых законом случаях.
Но налоговые последствия таких операций могут отличаться от обычного займа между двумя гражданами. Поэтому для займов с участием организации желательно отдельно проверить налогообложение процентов и возможную материальную выгоду.
Заем, кредит и рассрочка – в чем разница
Эти понятия часто смешивают.
Критерий | Заем | Кредит | Рассрочка |
Суть | Передача денег, вещей или ценных бумаг с возвратом | Предоставление денежных средств кредитной организацией | Способ оплаты товара, работы или услуги частями |
Кто предоставляет | Гражданин или организация с учетом законодательных ограничений | Банк или иная кредитная организация | Продавец или исполнитель |
Предмет | Деньги, определенные вещи, ценные бумаги | Деньги | Оплата товара или услуги |
Проценты | Может быть процентным или беспроцентным | Предусматривает плату за кредит | Могут отсутствовать либо экономически учитываться в цене/условиях сделки |
Основное регулирование | Глава 42 ГК РФ | Глава 42 ГК РФ и специальное законодательство | Нормы о соответствующем договоре и порядке оплаты |
Главное отличие рассрочки в том, что покупателю обычно не передают деньги в заем. Ему передают товар или оказывают услугу, а оплатить разрешают позже или частями.
Реальный и консенсуальный заем
В интернете часто встречается упрощенное деление договора займа на «реальный» и «консенсуальный». Практически важнее запомнить одно правило. Если займодавцем выступает гражданин, договор считается заключенным с момента передачи предмета займа.
В других случаях закон допускает конструкцию, при которой займодавец принимает на себя обязательство предоставить заем в будущем. При этом даже лицо, обязавшееся предоставить заем, в определенных законом случаях может отказаться от передачи денег, если возникли обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что заем своевременно возвращен не будет.
Поэтому формулировка «подписали договор – займодавец уже при любых обстоятельствах обязан дать деньги» слишком категорична.
Целевой заем
Стороны могут определить, для чего именно предоставляются деньги. Например: Заем предоставляется исключительно для приобретения производственного оборудования.
Такой заем называется целевым. Заемщик обязан обеспечить возможность контроля за использованием средств по назначению.
Если деньги используются не по согласованной цели либо заемщик препятствует контролю, займодавец в предусмотренных законом случаях может отказаться от дальнейшего исполнения договора и потребовать досрочного возврата предоставленного займа вместе с причитающимися процентами.
Залог по договору займа
Возврат займа можно обеспечить залогом имущества. Например: автомобиля, оборудования, недвижимости или ценных бумаг.
Важно понимать: залог обычно не означает, что при первой же просрочке имущество автоматически становится собственностью займодавца. По общему правилу залог дает кредитору право получить удовлетворение своего требования преимущественно из стоимости заложенного имущества в установленном законом порядке. Для разных видов имущества правила оформления и обращения взыскания отличаются.
Например, ипотека недвижимости требует государственной регистрации соответствующего обременения, а сведения о залоге движимого имущества могут вноситься в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
При крупном обеспеченном займе договор и обеспечение разумно оформлять с участием юриста.
Поручительство
Другой вариант – привлечь поручителя. Если заемщик не исполнит обязательство, кредитор сможет предъявить требования и к поручителю.
По общему правилу должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не установлена субсидиарная ответственность поручителя.
Условия поручительства лучше оформлять отдельным письменным документом и точно определять, какое обязательство обеспечивается.
Типичные ошибки при оформлении займа
Одна из самых опасных ошибок – считать, что достаточно просто подписать договор. Если займодавец-гражданин, необходимо уметь подтвердить фактическую передачу денег.
Другая распространенная ошибка – не указать, является заем процентным или беспроцентным. Это может привести к неожиданному начислению процентов по правилам закона.
Также проблемы возникают, когда стороны не определяют порядок возврата, не фиксируют частичные платежи, используют неоднозначное назначение банковских переводов или после изменения графика ограничиваются устной договоренностью.
Отдельно стоит следить за тем, чтобы шаблон соответствовал конкретной сделке. Договор между двумя гражданами, заем организации своему сотруднику и заем между двумя ООО могут иметь разные налоговые и правовые последствия.
Нужно ли заверять договор займа у нотариуса
Для обычного договора денежного займа обязательного нотариального удостоверения в общем случае нет.
Стороны могут обратиться к нотариусу добровольно либо нотариальная форма может понадобиться для связанных с займом сделок или специальных конструкций.
Сам факт нотариального удостоверения также не заменяет необходимость подтвердить передачу денег, если для заключения конкретного договора она необходима.
Можно ли подписать договор займа электронно
Гражданское законодательство допускает совершение письменных сделок с использованием электронных или иных технических средств, если примененный способ позволяет воспроизвести содержание сделки и достоверно определить лицо, выразившее волю. Конкретный способ подписания необходимо выбирать с учетом сторон сделки и предполагаемого использования документа.
Для значительных сумм особенно важно заранее понимать, как при возможном споре будет подтверждаться принадлежность электронной подписи конкретному человеку.
Что делать после полного возврата займа
После последнего платежа заемщику желательно получить подтверждение полного исполнения обязательства. Если деньги возвращались наличными, это может быть расписка займодавца. При безналичных расчетах сохраняются банковские документы.
Если использовался залог, после исполнения обязательства необходимо выполнить действия для прекращения соответствующего обременения в предусмотренном законом порядке.
В системе учета долг после полного погашения можно перевести в закрытые, сохранив при этом всю историю платежей.
Как контролировать несколько договоров займа
Один договор можно контролировать календарем или таблицей. Но если одновременно существуют десятки займов, возникает отдельная управленческая задача. Необходимо видеть:
- общую сумму задолженности;
- графики возврата;
- платежи на ближайшие дни;
- фактические оплаты;
- частичные платежи;
- остатки;
- просрочку.
Для такого учета можно использовать Дебиторку.
Сервис не заменяет юридически грамотно составленный договор, но помогает контролировать его исполнение: вести задолженность по каждому клиенту, фиксировать оплаты и следить за графиками платежей.
Для одного пользователя и одной точки продаж сервис можно использовать бесплатно.
Частые вопросы
Обязательно ли заключать договор займа письменно?
Между гражданами письменная форма обязательна при сумме свыше 10 000 рублей. Если займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы.
Недействителен ли устный заем свыше 10 000 рублей?
Не автоматически. Нарушение простой письменной формы в общем случае прежде всего ограничивает способы доказывания сделки в суде.
Может ли расписка подтвердить заем?
Да. Статья 808 ГК РФ прямо предусматривает возможность подтверждения займа и его условий распиской заемщика или другим документом о передаче денег либо вещей.
Обязательно ли указывать срок возврата?
Желательно, но отсутствие конкретного срока не означает автоматическую недействительность договора. В таком случае по общему правилу деньги возвращаются в течение 30 дней после требования займодавца.
Обязательно ли составлять график платежей?
Нет. Если заем возвращается одной суммой, достаточно определить порядок и срок возврата. График нужен, когда стороны договорились о нескольких платежах.
Что будет, если не указать проценты?
Зависит от сторон, суммы и предмета займа. В ряде случаев заем предполагается беспроцентным. В остальных случаях размер процентов при отсутствии согласованной ставки может определяться по ключевой ставке Банка России.
Можно ли вернуть заем раньше срока?
Можно, но правила отличаются для беспроцентного и процентного займа, а также в зависимости от того, для каких целей заем предоставлен. Условия лучше проверить по статье 810 ГК РФ и конкретному договору.
Что делать, если заемщик перестал платить?
Сначала необходимо проверить срок и условия договора, определить размер задолженности и направить требование при необходимости. Если заем возвращался частями и очередной срок нарушен, закон может позволять потребовать досрочного возврата оставшейся суммы.
Хороший договор займа должен не просто подтверждать, что один человек или организация дали деньги другому. Из документов должно быть понятно:
- сколько передано;
- был ли заем фактически предоставлен;
- процентный он или беспроцентный;
- когда и как нужно вернуть деньги;
- как учитываются отдельные платежи;
- что произойдет при просрочке.
А если возврат займа рассчитан на несколько месяцев, после подписания договора начинается вторая задача – контролировать его исполнение.
Для одного займа достаточно календаря или таблицы. При большом количестве клиентов, графиков и частичных платежей удобнее вести их в специализированной системе учета, где видно плановые платежи, фактические поступления, остатки и просрочки.
Товар
Итого:
Общая сумма товаров: 0
Сумма долга: 0
Первоначальный взнос: 0
Условия погашения
Интервал между платежами: